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保险行业必须苦练内功,才能抓住机遇
  发布时间:2017-03-28 18:28
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郑功成,中国人民大学教授,全国人大常委会委员。

正文:

如果内功不足,缺乏好的产品与服务来吸引保险客户,即使是社会保障改革留出了足够的空间,那也只是一个潜在的空间,或者现在留出了但因商业保险填不上也会收回去。我认为,保险界要从几个方面下功夫:

首先是要把握好自己的战略定位,以开发能够赢得客户的品牌业务为立足点。比如健康保险,我到一些地方调查,发现一些保险公司其实在做低效甚至是亏本买卖,只是扮演法定医疗保险或合作医疗的代理人角色,它既非一种新的筹资机制,也非一种新的保险产品,而是从地方医疗保险或合作医疗基金中切一块让保险公司搞大病保险,保险公司并没有开发能立得起来的健康保险产品,这样下去必定迷失自我。商业保险还是应该将精力集中在法定的基本保险以外的市场空间。比如商业健康保险产品设计,可以不管13亿人的事情,只要满足10%高收入人群的需求就行了,解决好10%的人的需求,就相当于一个日本市场。因此,商业保险要争的不是基本医疗保险,在推动医改时一定要维护社会医疗保险的“基本”两字,否则,国民健康市场最终将与保险公司无关。

其次要优化保险业务结构。我们不能将寿险公司异化成理财公司,不能将财险公司异化成全部是机动车辆保险公司,这种扭曲的业务结构是我国商业保险不成熟的表现。只有让企业年金、职业年金、寿险、意外险等业务齐头并进,让企业财产险、家庭财产险、货物险、责任险、信用险等同时得到大发展,真正让保险公司回归风险保障功能,才能真正确立我国保险业的地位。

再次要重塑形象。现在保险业的整体形象差强人意,需要引起整个行业的注意。我记得上世纪80年代到各地人保公司调研时,发现都是展业承保、理赔、防灾防损三者并重,而现在还有哪家保险公司真正关注防灾防损呢?国际上大的保险公司都有防灾防损职能部门,为保险客户甚至全社会提供不可替代的防灾防损技术服务。减少了风险发生的概率也就减少了损失,减少了保险赔款,才能够真正赢得保险客户的尊重。

总之,社会保障和商业保险,实际上都是人类应对自然灾害与人为事故的风险管理机制,它们无法相互替代,应当在分工明确的前提下实现合作共赢。而当务之急是要厘清政府与市场的责任边界,尽快推进社会保障制度走向成熟和定型,让商业保险利用市场机制在自己足够大的空间得到快速发展。(详见《中国医疗保险》第9期9-12页)

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